为贯彻（chè）以人民为（wéi）中心的发展思想，深化供给（gěi）侧（cè）结（jié）构性（xìng）改革（gé），更好（hǎo）维护消（xiāo）费者（zhě）权益，让市场在资源配置中起决定性（xìng）作用，推动车险（xiǎn）高（gāo）质量（liàng）发展，银保监会研究制定了《关（guān）于实施车（chē）险综合改（gǎi）革的指导（dǎo）意（yì）见》，现印发给你（nǐ）们，自2020年9月（yuè）19日起开始（shǐ）施行，请认真（zhēn）贯彻（chè）落实。
中国银保监（jiān）会
2020年（nián）9月2日
关于实施车险综合（hé）改（gǎi）革的指导意见
车险与人民群众（zhòng）的利益关系密切。我国车险经过多年的改革发展，取得（dé）了积极成（chéng）效，但（dàn）一些长期存在的深层（céng）次矛盾和问题仍然没有（yǒu）得（dé）到根本解（jiě）决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争（zhēng）失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还（hái）有较大差距（jù）。为贯（guàn）彻以人民为中（zhōng）心的发展思想和（hé）高质量发展要求，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车（chē）险高质量发展（zhǎn），根据《中华人民共和国保（bǎo）险法》《中（zhōng）共中央、国务院关于（yú）新时代加（jiā）快完善社会主义市（shì）场经济体制的意见》和（hé）全国金融工（gōng）作会（huì）议等精神，现就实施（shī）车险（xiǎn）综合改革提（tí）出如下意见。
一、总体要（yào）求（qiú）
（一）指导（dǎo）思（sī）想
坚持以（yǐ）习近平新时代中国特色社会主义思想（xiǎng）为指导，深入学（xué）习贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神（shén），认真落实党中（zhōng）央、国务院决策部（bù）署，坚持稳中（zhōng）求进（jìn）工（gōng）作总基调，贯（guàn）彻新（xīn）发（fā）展（zhǎn）理念，按照人民导（dǎo）向（xiàng）、市场导向、发（fā）展导向、渐（jiàn）进方式实施车险（xiǎn）综（zōng）合改革，健全市场化（huà）条（tiáo）款费（fèi）率形（xíng）成机（jī）制（zhì），激发市场活力，规范市场秩序，提升服务水（shuǐ）平，有（yǒu）效（xiào）强化（huà）监管，促进（jìn）车险高质量发展（zhǎn），更好地满足人民美好生活需要。
（二）基本（běn）原则（zé）
一是市场决（jué）定，监管（guǎn）引导（dǎo）。充分发挥市场在车险（xiǎn）资源配置中（zhōng）的决定性作（zuò）用，更好发（fā）挥政（zhèng）府作用，最（zuì）大（dà）限度减少监管对车险微观经济（jì）活动的直接干预。运用市场化法治（zhì）化（huà）手段（duàn），改进事前事中事后监管，加大（dà）市场秩序整（zhěng）治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿（cháng）付能力（lì）监管刚性约束。
二是健（jiàn）全机制，优化（huà）结构。加大车（chē）险供（gòng）给侧结（jié）构（gòu）性改革力度，健全以市场为（wéi）导向、以风险为基础的（de）车险条款（kuǎn）费（fèi）率形成机制（zhì）。优化条款责任，理顺价（jià）格成本（běn）结构（gòu），科学厘（lí）定基准（zhǔn）费率，引导市场费（fèi）率更加合理，促进各险种各车（chē）型（xíng）各区域车险价格与（yǔ）风险（xiǎn）更加匹配。
三是提升（shēng）保障，改（gǎi）进服务。不断丰（fēng）富（fù）车险产品，优化示（shì）范产品，支持（chí）差异化产品创新。规范险类险种，扩（kuò）大保障范（fàn）围（wéi）和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。
四（sì）是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革，稳（wěn）步放开前端产品和服务准（zhǔn）入（rù），提（tí）升微观主体自主能力（lì）和创新（xīn）能力，增强市场活力。把有（yǒu）利（lì）于消费者（zhě）作为正确处理改革发展稳定关系的结合（hé）点，把握好改革的时机、节（jiē）奏和力（lì）度，防止大（dà）起（qǐ）大（dà）落，促（cù）进市（shì）场稳定。
（三）主要目标
以“保护消费者（zhě）权益”为主要目标，具体包（bāo）括（kuò）：市（shì）场化条款费率形成机（jī）制建立、保障责任优化、产品（pǐn）服务丰富、附加费用合理（lǐ）、市场体系健全（quán）、市场（chǎng）竞争有序、经营效益（yì）提升、车险高质量发展等（děng）。短期内将“降价、增保、提质”作（zuò）为阶段性目标。
二、提升交强险保障水平
（四）提高（gāo）交强险责任限（xiàn）额
为（wéi）更（gèng）好发挥交强险保障（zhàng）功能作用，根据《机（jī）动车交通事故责任强（qiáng）制（zhì）保（bǎo）险条例》，银保（bǎo）监会会同公（gōng）安部、卫（wèi）生健（jiàn）康委、农业农村部研究提（tí）高交强（qiáng）险责（zé）任限额，将交强（qiáng）险总责任（rèn）限额从12.2万（wàn）元提（tí）高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从（cóng）11万（wàn）元（yuán）提高到18万元，医疗（liáo）费用赔偿限额从（cóng）1万元提（tí）高到（dào）1.8万（wàn）元（yuán），财产损失赔偿限额维（wéi）持0.2万元不（bú）变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调（diào）整，其中死亡伤残（cán）赔偿限（xiàn）额从（cóng）1.1万元提高到1.8万（wàn）元（yuán），医疗费用（yòng）赔偿限额从1000元提高到（dào）1800元，财（cái）产损失赔偿限额维持100元不（bú）变。
（五）优化交强险道路交通事故费率浮动系数（shù）
在提（tí）高交强（qiáng）险责任限额的基础上，结（jié）合各地区交强险综合（hé）赔（péi）付率（lǜ）水平，在道路（lù）交通事故费率调整系数中引入区域浮动（dòng）因（yīn）子，浮动比率中的上（shàng）限（xiàn）保持30%不变，下浮由原来最低（dī）的-30%扩（kuò）大到-50%，提（tí）高对未发生赔付（fù）消费（fèi）者的费率优惠（huì）幅度。对于轻微交通事（shì）故（gù），鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快（kuài）速处（chù）理（lǐ），并研（yán）究（jiū）不纳入费率上调浮动因素。
三、拓展和优化商车险保障服务
（六）理顺商车险（xiǎn）主险和（hé）附加（jiā）险责任
在基本不（bú）增加消（xiāo）费者（zhě）保费支出（chū）的原则下，支持行业拓展商车（chē）险保（bǎo）障责任范围。引导（dǎo）行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保（bǎo）险责任（rèn）基础上，增加（jiā）机（jī）动车全车盗抢、玻璃单独（dú）破碎、自燃、发动机涉（shè）水、不计免（miǎn）赔率、无（wú）法找到第（dì）三方特约等保险（xiǎn）责任，为消费者提（tí）供更加全面完善（shàn）的车险保障服务。支持行业开发车轮单（dān）独损失险、医保外用药责任险等（děng）附加险产品。
（七）优（yōu）化商车险保障服务
引导行业合理删减（jiǎn）实践中容易引发（fā）理赔争议的免（miǎn）责条款，合理删减事故责任免赔率、无（wú）法找到第三（sān）方（fāng）免赔率（lǜ）等免赔约（yuē）定。
（八）提升商车险责任限额（é）
结合经济社（shè）会（huì）发展水平，支持行（háng）业（yè）将示范产品（pǐn）商业（yè）三责险（xiǎn）责任限额从5万（wàn）—500万（wàn）元档次提升到10万（wàn）—1000万元档次（cì），更（gèng）加有利（lì）于满足（zú）消（xiāo）费者风险保障需求，更（gèng）好发（fā）挥经济补偿和化解（jiě）矛盾纠纷的功能作用。
（九（jiǔ））丰富商车险产品
支持行业制定新能源车险、驾乘人（rén）员意外险（xiǎn）、机（jī）动车延长（zhǎng）保修险（xiǎn）示范条款，探索在（zài）新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（xiǎn）（UBI）等创新产（chǎn）品。引（yǐn）导行业规范增值（zhí）服务，制（zhì）定包括代送检、道路救援、代（dài）驾服务、安全（quán）检测（cè）等增（zēng）值服务的（de）示（shì）范条款，为消（xiāo）费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
四、健全商（shāng）车险（xiǎn）条款费率市场化（huà）形成机制
（十）完善行（háng）业纯风（fēng）险保（bǎo）费测算机制
支（zhī）持行业根据（jù）市场（chǎng）实际风险（xiǎn）情况，重新（xīn）测算商（shāng）车险行业纯风（fēng）险保费。建立每1—3年（nián）调整一次的商车险行业纯风险保（bǎo）费测算的（de）常（cháng）态化机制。
（十一）合理下调（diào）附加费用率
引导行业将商车险产品设（shè）定附加（jiā）费用率的上（shàng）限由35％下调为25%，预期赔（péi）付率由65％提高到75%。适时（shí）支持财险公司报批（pī）报（bào）备附加费（fèi）用率上限低于25%的（de）网销、电销等渠道（dào）的商车险产品。
（十二）逐步放开（kāi）自主（zhǔ）定价系数浮动范围
引导行业将“自（zì）主渠道系数”和“自主核保（bǎo）系数”整合为（wéi）“自主定价系数”。第（dì）一步将自主定价系数范围确定（dìng）为[0.65－1.35]，第（dì）二步适（shì）时完全（quán）放开自主（zhǔ）定（dìng）价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在（zài）综合（hé）改革（gé）实施初（chū）期（qī），对新车（chē）的“自主定（dìng）价系（xì）数”上限暂（zàn）时实行更加严格的（de）约束。
（十三）优化无赔款优待系数
引导行业在拟订商车（chē）险（xiǎn）无赔款（kuǎn）优待（dài）系数时（shí），将考虑赔付记录的范围由前1年扩大（dà）到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调（diào）幅度（dù）。
（十（shí）四）科学设（shè）定手续（xù）费比例上（shàng）限
引导行业根据商车险产品（pǐn）附加费用（yòng）率（lǜ）上限、市场经营实际和市场（chǎng）主体差异，合理设定（dìng）手续（xù）费比例上限，降低一（yī）些销（xiāo）售（shòu）领（lǐng）域过高的手续费水平。在各地区（qū）科学设定商车险手续费比例（lì）上限时，各银保监局要积极主动（dòng）发挥引（yǐn）导作（zuò）用。
五、改革车险产品（pǐn）准入和管理方式
（十五）发布新（xīn）的统一的（de）交强险产品
支持行业按照（zhào）修订（dìng）后的交强险责任（rèn）限额和道路交通事（shì）故费率浮动系（xì）数，拟订并（bìng）报批新的（de）统一的交强险条（tiáo）款、基础费率、与道路交（jiāo）通事故相（xiàng）联系的浮动比率。
（十六）发布新的商车险示（shì）范产品
支（zhī）持行业（yè）按照修（xiū）订后的（de）保险条款、基（jī）准纯风险保费和无赔款（kuǎn）优待系数，发布新的商车险行业示（shì）范产（chǎn）品。各地区目前在商车险（xiǎn）产品中已使用的交通违法系数因子，在实施综（zōng）合改革（gé）后仍（réng）可（kě）继续使用。
（十七）商车险（xiǎn）示范产品的准入方式由审批制（zhì）改为备案（àn）制
财险（xiǎn）公司使用商车（chē）险行业示范（fàn）条款费率的，应当报银保监会备案。财险（xiǎn）公司开发商车险创新型条（tiáo）款费率的（de），应当报（bào）银保监会（huì）审批（pī）。在财（cái）险公司设定（dìng）各地区商车险产品自主定价（jià）系数范围时，各银（yín）保监局要（yào）积极主动发挥（huī）引导作用。
（十八）支持中（zhōng）小财险（xiǎn）公司优先开（kāi）发差异化的创新（xīn）产品
出台支持政策，鼓励中小财险公司优（yōu）先开发差异（yì）化、专业化、特色化（huà）的商车险产（chǎn）品（pǐn），优先开发网销、电销等渠道的（de）商车险产品，促进中（zhōng）小（xiǎo）财险（xiǎn）公司健（jiàn）康发展，健全多层（céng）次财险市场体系（xì）。
六、推进配套基（jī）础建设改革
（十九）全面推行车险实名缴费制度（dù）
财险公（gōng）司要加强投保人身份验证，做（zuò）好保单签（qiān）名、条款解释、免责说明等（děng）工作（zuò），推进（jìn）实名缴费，促进信息透明，防止（zhǐ）销售误导、垫付保（bǎo）费、代（dài）签（qiān）名等行为，维护（hù）消费者合法权益。
（二十（shí））积极（jí）推（tuī）广（guǎng）电子保（bǎo）单制度
在（zài）保障消费者（zhě）知（zhī）情（qíng）权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过（guò）电子保单方（fāng）式，为（wéi）消费者提供更加便捷的车（chē）险（xiǎn）承保（bǎo）、理赔等服（fú）务。
（二（èr）十一）加强新技术研究应用
支持行业运（yùn）用生物科技、图像识别（bié）、人工（gōng）智能、大数据等（děng）科技手段，提升（shēng）车险（xiǎn）产（chǎn）品、保（bǎo）障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动（dòng）驾驶等新技术新（xīn）应用的研究（jiū），提升车险运行效率，夯实车（chē）险服（fú）务基础（chǔ），优化车（chē）险发展环境（jìng），促进车险创新发（fā）展。
七、全面加强和改进车险监（jiān）管
（二十二）完善费率回溯和产品纠偏机（jī）制
运（yùn）用（yòng）实际经营结（jié）果加强对车险（xiǎn）费（fèi）率（lǜ）厘定假设（shè）的回溯分析。对（duì）于报批报备产品的利润测试与实际偏离度大，甚至以此（cǐ）进行不正当（dāng）竞争的（de），银保监（jiān）会（huì）及其派出机构可（kě）依法责令财险公司调整商（shāng）车险费率。对于费率实际（jì）执行情况与报批报备水平偏差较大、手续费比例（lì）超过报批报（bào）备（bèi）上限等行为，银保监会及其派出（chū）机构可依（yī）法责令财（cái）险公（gōng）司停止使用商车险条款费率（lǜ）。
（二（èr）十（shí）三）提高准备金监管有效（xiào）性
完善车（chē）险（xiǎn）准备金监管制度，健全保费不足准备（bèi）金计提标（biāo）准（zhǔn），及时准确体现经营损益（yì）情况，倒逼财险公司理性（xìng）经营，防范（fàn）非理性竞争行为。要加强准备（bèi）金（jīn）充足性（xìng）指标监测，及时对指标异常（cháng）经营行为进（jìn）行干预。要严肃查处（chù）未（wèi）按照规（guī）定提转（zhuǎn）责任准备金、违（wéi）规（guī）调整责任准备金以操纵财务业务数据等行为。
（二十四）强化偿付能力监管刚性约束（shù）
健（jiàn）全完善偿（cháng）付能力监管制（zhì）度规则（zé），抓好实施运用，督促财险公司（sī）强化质量和效益意（yì）识，建立健全（quán）全面风险管（guǎn）理制度，促进（jìn）依法（fǎ）合（hé）规和（hé）理性经营。
（二十五）强化（huà）中介监管
建立（lì）健全（quán）车险领域保险机构（gòu）和（hé）中介机构同查同处制度（dù），严厉打（dǎ）击虚（xū）构中介业务套取手续费、虚开发（fā）票、捆绑销（xiāo）售等违法违规行（háng）为。推（tuī）动保险（xiǎn）机（jī）构与中介机构完善信息系统对（duì）接等（děng）建设，规范手续费（fèi）结算支（zhī）付，禁止销（xiāo）售人员垫付（fù）行为。禁（jìn）止中介（jiè）机构违规（guī）开展异地车险业务（wù）。
（二（èr）十（shí）六）防范（fàn）垄（lǒng）断行（háng）为（wéi）和不正当竞争
鼓励和保护公平竞（jìng）争（zhēng），保护车险消费者和经营者（zhě）的合法权益（yì）。禁（jìn）止为谋取交易（yì）机会或者竞争优势进行贿赂、虚假宣（xuān）传、误导消费者（zhě）、编造误导性（xìng）信息（xī）等扰乱车险市场秩序的行为。对车辆销售渠道、网络（luò）信息（xī）平台等滥用市场支配（pèi）地位（wèi）破（pò）坏公平竞争、损害车险消费者（zhě）权益（yì）的（de）行为，要会（huì）同有关部（bù）门依（yī）法严肃查处（chù）。
八（bā）、明确重点任务职责分工（gōng）
（二十七）监（jiān）管部（bù）门要（yào）发（fā）挥统筹推进作（zuò）用
银保（bǎo）监（jiān）会及其派出机构（gòu）要加强顶层设计（jì），补齐（qí）监管制度短板，建（jiàn）立健（jiàn）全（quán）商车险条（tiáo）款费（fèi）率备案细则、费率回溯规则、保费不足准备金制度、停止使用条（tiáo）款费率机（jī）制和（hé）车险经（jīng）营回避制度等规则。要及时关（guān）注（zhù）车险综（zōng）合改革进展，持续开展动态监（jiān）测，改进非现场（chǎng）监管，强化现场（chǎng）检查（chá）调查，严（yán）肃查处违法违规行为。
（二十八）财险公司要履行市场主体职责
财险公司要贯（guàn）彻新发展理念，走高（gāo）质（zhì）量发展道路，调整优（yōu）化（huà）考核机制，降低保费规模、业务增（zēng）速、市（shì）场份（fèn）额的（de）考核权重，提高消费者满意度、合规经营（yíng）、质（zhì）量效益的考核要（yào）求（qiú）。要（yào）按（àn）照车险综合改革要求，及时做好（hǎo）产品开发和报批（pī）报备、信（xìn）息系统改造等（děng）工作，加强条款（kuǎn）费率回溯，防范保费不足等风险（xiǎn）。要加强业务培训和队伍建设，完（wán）善承保理赔制度，做好产品（pǐn）销售理（lǐ）赔解释说（shuō）明工作，提（tí）升承保理赔服务质（zhì）量，使消费者真（zhēn）正享（xiǎng）受改（gǎi）革红利。
（二十九）相（xiàng）关单位（wèi）要做好配套技（jì）术支持
中（zhōng）国保险行业协会要加强沟通协调（diào），及时（shí）发布新的商车险示范条（tiáo）款和无赔款优待系数，加（jiā）强车险行业自律，开展车险反欺诈经验交流合作。中（zhōng）国精（jīng）算（suàn）师协会要及时科学测（cè）算和发布商车险基准纯风险保费（fèi），为商车险无赔款优待系数（shù）的拟（nǐ）订提（tí）供科学测算依（yī）据。中国银行保险信息（xī）技术（shù）管理有限公司要及时升级车险信息平台（tái），提供数据和（hé）系统支持（chí），做（zuò）好（hǎo）费率（lǜ）异动预警（jǐng），研究增加保费不足准备金监测、手续费监测等子项目，保障车险综（zōng）合改革（gé）和经营平稳有序。
九、强化保障落实
（三十）加（jiā）强组织领（lǐng）导
各单位、各部（bù）门要提高思（sī）想认（rèn）识，结合自（zì）身实际，加强沟通（tōng）协（xié）调，建立工作机制，切实履行职责，统筹推进车险综合改革（gé）任务。
（三十（shí）一）及时跟进督促（cù）
各单位、各（gè）部（bù）门要关注车险综合改（gǎi）革动态，认（rèn）真分析评估改革（gé）实施进（jìn）展情况和（hé）成效，及时反（fǎn）映改革（gé）中遇到的问题和困（kùn）难，研究出（chū）台政策（cè）措施。
（三十二（èr））做好（hǎo）宣传引导
各单位（wèi）、各部门要（yào）结（jié）合实（shí）际，灵活（huó）采取方式，科（kē）学解读车险综（zōng）合改革政策，努力营造有利于（yú）改（gǎi）革的良好环境。要加（jiā）强舆情监测分析（xī），及时请示报告（gào），认真做好（hǎo）舆情应对工作，保障（zhàng）车险综合改革顺利推进。
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